Каков сейчас уровень закредитованности населения в Казахстане

События в январе 2022 года в Казахстане наглядно продемонстрировали несколько базовых кризисов, связанных в том числе, с финансовыми сложностями населениями. После трагических дней начала года президент указал на то, что элита довела народ до отчаяния. Токаев при этом подчеркивал, что свыше 50% всех ресурсов и богатств Республики принадлежат всего 162 людям в стране. А средний доход обычного человека — около 50 тысяч тенге в месяц. После этого Касым-Жомарт Токаев объявил о том, что намерен бороться с властью олигархов, а также с монополизацией имущества.

С тех пор прошло чуть более полугода. В стране прошел референдум, касающийся поправок в Конституцию. Ожидание и необходимость реформ остаются на высоком уровне. Однако само упоминание употребленного Президентом Токаевым термина — «олигополии», появляется все реже. Теперь говорят о других причинах бедности населения. Например, одной из главных проблем указывают глобальную «закредитованность» людей. Появились идеи о том, чтобы победить так называемое долговое рабство. Сейчас популистские речи различных деятелей и изданий упирают как раз на это, пытаясь заслужить народное доверие — мол, вся проблема в популярных в Казахстане «быстрых кредитах» на относительно небольшие суммы и сроки (125 тысяч на 1,5 месяца). И эти «быстрые кредиты» загоняют людей в долговую кабалу.

Очень часто такие заявления про «отменить кредиты» звучат откровенно популистскими. Но если обратиться к статистике, то все не так уж однозначно. Например, Первое кредитное бюро Республики Казахстан предлагает такие данные по долгам физических лиц (собраны к концу 2021 года): 11 трлн тенге. Это сумма, которую все должники Казахстана обязаны выплатить по своим кредитам. Но при этом доля микрофинансовых организаций совсем не велика — она составляет менее 5,4% (577 млрд тенге). Причем, сектор сам по себе неоднозначный, ведь к деятельности МФО относятся целых три довольно разных по своему функционалу направления. Есть так называемые финтех-компании, которые предоставляют гражданам онлайн-кредиты, а также организации, которые дают солидные суммы и соответствующие сроки. Третий сегмент — ломбарды, они тоже работают по лицензии МФО, но как таковые деньги в ломбард выплачивать не нужно, ведь в случае не выкупа заложенной вещи, организация просто ее себе забирает. Онлайн-кредиты при этом получаются представлены всего 1% от всего числа кредитов.

А где лежит источник закредитованности? Статистика показывает, что это банки второго уровня. Их общая сумма — 9,8 трлн тенге (более 92%). Разница заметна на лицо, но это еще не все. Журналисты провели дальнейшее расследование, в ходе которого выявили и несостоятельность другого аргумента тех, кто напирает на «зло» от МФО. Обычно говорят о высокой процентной ставке, вплоть до трехзначных чисел, но по факту она остается в пределах 25% в месяц. Максимальный срок, как правило, составляет 45 дней, за это время надо выплатить задолженность онлайн-кредиторам. Это все равно, что пытаться поехать на такси из Алматы в Нур-Султан: выйдет сумма до 200 тысяч тенге. Но в реальности никто не ездит из бывшей столицы в нынешнюю на одном из автомобильных агрегаторов, ведь билет на поезд можно купить от 4 тысяч тенге. А на такси ездят по городу.

Финансовые услуги предлагают принцип «опта» — если потребитель берет деньги на более продолжительный срок, стоимость в виде процентов снижается. Нужно взять немного и ненадолго — проценты больше. Онлайн-кредитование при этом считается главным двигателем финтеха во многих странах, включая Великобританию и США.

Практика показывает, что если вы возьмете 55 тысяч тенге на 23 дня (это стандартный вариант микрозайма), то переплата составит не так уж много — 13 750 тенге. Сумма приличная, но не настолько огромная, как об этом пишут те, кто объявляют онлайн-кредиты главным «злом» Казахстана. А если деньги нужны срочно — на медицинские услуги, ремонт автомобиля, техники и т.д., то быстрый кредит действительно способен спасти человека. Банкам же невыгодно выдавать мелкие суммы, поэтому получить те же 55 тысяч будет намного сложнее.

Кстати, данные указывают и на то, что просрочки по микрокредитам считаются скорее исключением из правил. Всего 10% задолжали деньги в течение 90 дней и более. Заемщики из этого сектора за минувший год написали всего 1800 обращений, тогда как жалоб на банки более 13 тысяч.

Поэтому призывы отменить микробизнес из-за якобы высокой закредитованности — ни что иное, как популизм. Цифры указывают на то, что нет смысла обвинять в проблеме бедности те, чье участие исчерпывается одним процентом. На самом деле, Казахстану нужно не искать виноватых, а обеспечивать стабильный рост экономики и благосостояния населения.

Журналисты отмечают, что «новый Казахстан», обещанный Президентом РК, должен быть местом справедливости. Но строить его надо не за счет наказания одного бизнеса. А те, кто называет себя совестью народа, показывают отнюдь не благородные цели. Если же бороться с онлайн-кредитованием, то это лишь приведет к появлению теневых ростовщиков и еще более невыгодным условиям займов.

Материал подготовлен на основе статьи Зауре Копжановой: «Насколько большой стала проблема закредитованности населения в Казахстане»